Atrakcyjny kredyt walutowy

W obecnych czasach licznych inwestycji często istnieje potrzeba pomocy finansowej w postaci kredytu. Wiele osób decyduje się na takie rozwiązanie, aby wybudować  dom, przeprowadzić remont, założyć własną działalność gospodarczą itp. To zazwyczaj pieniądze, które wykorzystywane są na tak zwany „start”. Kiedy nadchodzi moment wyboru najbardziej korzystnej możliwości, powstaje wiele dylematów odnośnie odsetek, oprocentowania oraz przede wszystkim typu kredytu. Istnieje kilka rozwiązań, jednak tymi popularnymi są kredyty hipoteczne złotowe (czyli w polskiej walucie) lub walutowe (najczęściej euro, dolar, frank szwajcarski, funt brytyjski, korona szwedzka itd.). Druga opcja staje się coraz bardziej popularna i korzystna. Zapewne zastanawiasz się nad zaletami i wadami danego kredytu. Bez obaw, postaramy się przybliżyć jego funkcjonowanie w jak najlepszy sposób. Kto wie, może zdecydujesz się na kredyt walutowy już dziś! Do dzieła!

Co to jest kredyt walutowy?

Na początek warto powiedzieć kilka słów na czym dokładnie polega kredyt walutowy. Jak wcześniej wspomniano rozlicza się go w innej walucie niż polski złoty. Wyróżnia się rzeczywisty kredyt walutowy oraz denominowany. Pierwszy oferuje spłacanie kredytu w obcej walucie, drugi natomiast wypłacany jest oraz następnie spłacany w złotówkach (płaci się kwotę odpowiednią do kursu danej waluty w określonym dniu). Wypłacane kwoty również przyznawane są w polskich nominałach. Dużą zaletą takiego dofinansowania jest zwykle niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu złotowego (ze względu na inną stopę bankową niż polska, która jest mniejsza o kilka punktów procentowych). W skutku spłaca się  mniejszą ratę miesięczną niż w polskich złotówkach, tym samym niższe jest zadłużenie. Jednakże istnieje ryzyko związane ze zmianą kursu walut, które czasami są mniej lub bardziej korzystne. Jeżeli kurs danej waluty wzrośnie, tym samym raty w przeliczeniu na złotówki stają się wyższe. Jako zabieg zapobiegawczy można zastosować przewalutowanie. Kiedy kurs franka szwajcarskiego lub euro znacznie wzrasta, istnieje możliwość zmiany waluty na złotówki, co zmniejsza ewentualne straty i wyższe raty. Takich sposobów w trakcie trwania kredytu można podejmować dowolną ilość. Zatem w zależności od kursu walut, co jakiś czas możesz przewalutować kredyt, aby zapobiec większym i niekorzystnym kwotom. Jeśli obce nominały ponownie będą miały korzystny kurs, ponownie możesz wrócić do jej użytkowania. Zazwyczaj zanim podejmie się decyzję o takim kroku, prognozuje się jak długi okres czasu będzie utrzymywać się niekorzystny kurs waluty. Jeśli wybierzesz zły moment na przewalutowanie kredytu, traci się na spreadzie oraz późniejszych wysokich kosztach wynikających z przeliczenia. Często kwota kredytu do spłacenia wzrasta o kilkaset złotych, co sprawia, że jest droższy niż w momencie jego zaciągnięcia. Wniosek jest następujący - decyzję o przewalutowaniu trzeba podejmować z dużą rozwagą oraz rozsądkiem. Najlepiej spytać o pomoc i prognozę kursu walut doradcę finansowego, który z pewnością zaproponuje najkorzystniejsze rozwiązania.

Ważnym elementem pożyczki walutowej jest spread, na którym można stracić dużą ilość pieniędzy. Spread jest różnicą między kupnem, a sprzedażą danej waluty. Bank wewnętrznie ustala koszty walut, tak aby mieć z tego własne zyski. Kiedy instytucja wydaje kredyt walutowy, przelicza go po niższym kursie kupna danej waluty. Natomiast spłata obejmuje wyższy kurs sprzedaży tejże waluty. Zatem w momencie przeprowadzenia opłaty, kwota wynosi więcej o koszt powstałego spreadu. Różnica ta ze względu na swoją zmienność i dowolność banku w zmianie wysokości spreadu często nie jest zapisana w umowie, co jest jednym z najmniej korzystnych warunków kredytu walutowego. Spread jest ważną częścią pożyczki, ponieważ zazwyczaj stanowi nawet kilkanaście procent kredytu.  Jednakże istnieje sposób, aby uniknąć dodatkowych opłat. Kredytobiorca może zdecydować się na inny sposób spłacania rat np. uiszczać kwoty bezpośrednio w danej walucie, co powoduje, że pożyczkobiorca jest niezależny od spreadu. Przy takim rozwiązaniu często korzysta się z kantorów online, które proponują wymianę waluty po najbardziej korzystnym kursie, o czym wspomnimy w jednym z akapitów.

Czy opłaca się kredyt na remont?

Prace remontowe zazwyczaj wymagają dużych nakładów finansowych związanych z malowaniem, tapetowaniem, zakupem nowej podłogi, wyposażenia, zatrudnienia ekipy remontowej itp. Rzadko zdarza się, że tak ogromne koszty jesteśmy w stanie pokryć z własnej kieszeni. W tym przypadku jednym z najrozsądniejszych rozwiązań jest zaciągnięcie kredytu. Jednak wiążą się z tym dylematy dotyczące typu pożyczki i wyboru korzystnej oferty. Jeśli nie jesteś pewien/na, co do decyzji o kredycie na remont, dzięki nam dowiesz się, które z rozwiązań jest najbardziej opłacalne.

• W pierwszej kolejności warto zastanowić się nad wielkością danego kredytu czyli potrzebach dotyczących prac remontowych. Co wymaga odświeżenia, a co kompletnej zmiany. Najlepiej spróbować policzyć najbardziej prawdopodobne koszty wykonania remontu. Dzięki temu lepiej wybierzesz kredyt odpowiedni dla Twoich planów.
• Banki na ogół nie posiadają szczególnej lub specjalnej oferty przeznaczonej do przeprowadzenia remontu. Najczęściej wykorzystuje się kredyty gotówkowe (czyli na dowolny cel). Jednak takie rozwiązania stosuje się zazwyczaj w planach, które przewidują kwoty wykonania całkowitej pracy od kilku do kilkunastu tysięcy złotych (maksymalna kwota kredytu to 60 tysięcy złotych). Są to małe remonty, które nie wymagają dużego kredytu przewidującego spłatę nawet na kilkadziesiąt lat (najdłuższy okres spłaty to 10 lat).
• Kredyt gotówkowy otrzymuje się w bardzo szybkim czasie, co jest dużą zaletą, kiedy zależy Ci na czasie. Ponadto dokumentacja składa się jedynie okazania dowodu osobistego oraz zaakceptowania przez bank zdolności kredytowej. Jednakże najmniej opłacalne w kredycie gotówkowym jest oprocentowanie wynoszące nawet do 16%, a prowizja wiążąca się z jego udzieleniem może graniczyć nawet w 5%. Zatem warto się zastanowić na ile opłacalny dla Ciebie samego/samej jest taki kredyt oraz zorientować się, w którym banku oferują najbardziej korzystne warunki umowy (czyli jak najniższe oprocentowanie i prowizję).
• W przypadku remontu, który wymaga znacznie większych nakładów finansowych, najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jednakże z jego realizacją wiąże się o wiele więcej formalności oraz kolejnych kroków do jego otrzymania.
• Kredyt hipoteczny możesz uzyskać jedynie w przypadku posiadania nieruchomości, która nie jest obciążona żadną hipoteką. Finalizacja transakcji czyli moment otrzymania samego kredytu może trwać nawet miesiąc. W tym czasie Twoim obowiązkiem jest dostarczenie bankowi kosztorysu remontu oraz wyceny nieruchomości. Ponadto po zakończeniu prac, trzeba sporządzić odpowiednią dokumentację z przeprowadzonego remontu oraz rozliczyć się z bankiem ze wszystkich poniesionych kosztów.
• Oprocentowanie w przypadku kredytu hipotecznego zazwyczaj jest niskie czyli od 4% do 5%, jednak trzeba wliczyć dodatkowe koszty związane z wyceną nieruchomości (zabezpieczeniem kredytu) czyli około 300-600zł.
• Doliczyć należy również opłaty sądowe związane z hipoteką czyli kolejne 300zł + podatek. Plusem jest długi okres spłaty kredytu hipotecznego, który może wynosić nawet 30 lat, jednak ma to związek z kredytem udzielonym na duże kwoty.
• Zatem najkorzystniej zaciągnąć jest kredyt hipoteczny na duże kwoty, ponieważ w przypadku wyboru takiego kredytu na mniejsze kwoty może okazać się, że różnica między odsetkami w kredycie gotówkowym, a kosztami poniesionymi za formalności w hipotecznym jest niewielka. Co oznacza, że kredyt gotówkowy będzie dla nas korzystniejszy w przypadku potrzeby pożyczki na mniejszą kwotę.

Przed decyzją o kredycie zastanów się nad kosztem remontu i spróbuj oszacować jak najdokładniejszą kwotę wydatków. Najlepiej zawsze zdecydować się na nieco wyższą pożyczkę, niż wymagają całe prace remontowe, dzięki czemu unikniesz ewentualnego braku środków finansowych w przypadku dodatkowych prac remontowych lub większych kosztów, niż były spodziewane. Jeśli nie wykorzystasz wszystkich pieniędzy, zawsze możesz dany kredyt nadpłacić lub wykorzystać finanse na inne cele. Ponadto warto zdecydować się na jak najkrótszy okres spłaty kredytu. Dlaczego? Jeżeli raty są względnie niskie oraz kwota do spłacenia również optymalna, lepiej wybrać mniej rat, a tym samym mniej odsetek. Dzięki temu cały kredyt wyniesie Cię mniej niż przy dłuższym okresie spłaty, w którym mimo niższych rat i tak zapłacisz więcej za częstsze odsetki.

Podsumowując, kredyt na mieszkanie bez wątpienia jest opłacalnym rozwiązaniem, jednak istota tkwi w doborze odpowiedniego typu dofinansowania, dzięki któremu będziesz mógł/a zaoszczędzić jak najwięcej.

O co pytać przy kredycie walutowym?

Wracając do kredytu walutowego, trzeba dowiedzieć się na co zwracać uwagę zanim wybierzesz bank, który udzieli Ci takiej pożyczki. Na początek warto wykonać kilka telefonów lub osobiście przeprowadzić krótkie wywiady z doradcami finansowymi lub pracownikami banków. Pomożemy Ci sporządzić listę najważniejszych pytań, dzięki którym będziesz wiedział/a, który bank może złożyć Ci najkorzystniejszą ofertę.

• Zapytaj o oprocentowanie, czy procent jest wysoki, czy niski. Zbyt wysoki procent wpłynie na wysokie odsetki, natomiast zbyt niski może być podejrzany, co zazwyczaj wiąże się z oszustwami lub niekorzystnymi umowami na rzecz kredytobiorcy.
• Wysokość prowizji przy zaciągnięciu kredytu, która powinna być zyskiem dla banku, ale również dogodna dla Ciebie. Czasami jej wartość jest wliczona w kredyt, jednak zdarzają się sytuacje, kiedy prowizja wiążę się z dodatkowymi opłatami, które mogą być kolejnym wysokim wydatkiem. Zapytaj zatem o ewentualne dodatkowe koszty.
• Jakie raty bank oferuje do wyboru i na jak długi okres czasu? Każdy system ratalny ma swoje wady i zalety, jednak ważne jest, aby klient miał wiele możliwości i mógł wybrać najbardziej dogodną opcję dla swojego budżetu.
• Jakie zabezpieczenia kredytowe? Czyli tak jak wyżej wspomniano np. zabezpieczeniem może być wycena nieruchomości, lub ubezpieczenie w przypadku utraty pracy, a nawet śmierci Im lepsze zabezpieczenie kredytu, tym więcej pewności i zaufania, co do banku.
• Jaką kwotę wynosi przewalutowanie? Jeśli umożliwia jak najmniejsze straty na kosztach przeliczenia oraz spread nie należy do najwyższych, jest to oferta warta uwagi.
• Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu oraz jakie są koszty jego ewentualnego przedłużenia?
• Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu? Jeśli tak, to ile wynosi prowizja? Czasami Twoje możliwości finansowe są na tyle dobre, że jesteś w stanie spłacić kredyt przed upływem czasu spłacenia rat. W tym przypadku banki często pobierają prowizję, dlatego warto dowiedzieć się czy jej wartość jest wysoka.
• Pod jakimi względami bank ocenia zdolność kredytową? Zazwyczaj uwzględnia się wysokość dochodów, wybór systemu ratalnego, waluta kredytu, sposób zatrudnienia (na podstawie jakiej umowy), wkład własny czyli Twoje oszczędności, ilość innych kredytów, miesięczne wydatki. To najważniejsze czynniki, które mają wpływ na udzielenie kredytu. W tym punkcie wiele zależy od Ciebie.
• Zapytaj o kurs danej waluty w wybranym banku, jak wspomniano wyżej, im większy kurs, tym większy spread. Dlatego warto wybrać ten bank, który oferuje optymalne kursy walutowe.
• Czy Spread jest wpisany w umowę? Jaka jest jego wielkość oraz czy może ulec zmianie? Informacje dotyczące działania spreadu znajdziesz w pierwszym akapicie.

Zaproponowaliśmy listę najważniejszych pytań, które z pewnością pomogą Ci wybrać bank z jak najlepszą ofertą kredytu walutowego!

Kantor online

Kantor online to dość innowacyjne rozwiązanie, które proponuje najkorzystniejsze kursy walut. Dzięki temu często można uniknąć wysokich spreadów (patrz akapit 1), które zwiększają wydatki finansowe związane ze spłacaniem kredytu. Internetowa wymiana walut cieszy się coraz większą popularnością nie tylko pod względem pomocy w spłacie kredytu, a także w wymianie pieniędzy potrzebnych na zagraniczne wakacje. Wysoki procent użytkowników stanowią kredytobiorcy, którzy dzięki internetowym kantorom znaleźli alternatywne rozwiązania do opłaty rat. Od czego zacząć? To bardzo proste!

• Aby wymienić pierwsze pieniądze wymaga się utworzenia dwóch kont – jedno złotówkowe, a drugie walutowe. Przelewy polegają na przepływie pieniędzy z konta złotówkowego na rzecz kantoru. Następnie kolejny przelew wykonywany jest na konto walutowe. Oczywiście cały proces działa w dwie strony.
• Rejestracja w serwisach z internetowym kantorem jest bezpłatna. Po założeniu profilu i uzupełnieniu konta złotówkowego lub walutowego, użytkownik ma możliwość dokonywania wszystkich transakcji – sprzedaży, zakupu lub wymiany walut online. Ponadto kursy odświeżane są co kilka sekund, zatem klient ma możliwość bieżącego zapoznania się ze wzrostem lub zmniejszeniem się wartości danych nominałów.
• Jak wcześniej wspomniano kantory online mają o wiele niższy spread, dlatego cechują się tak ogromną przewagą nad kursami walut w banku czy w tradycyjnych kantorach. Zazwyczaj kwotę spreadu w e-kantorze szacuje się na kilka groszy, gdzie w instytucjach wynosi ich kilkadziesiąt. Użytkownicy internetowej wymiany walut chwalą szybką realizację transakcji, duże zyski w oszczędnościach oraz darzą dużym zaufaniem serwisy oferujące e-wymianę pieniędzy.

To już wszystkie informacje, które pomogą Ci nie tylko wybrać najbardziej odpowiedni dla siebie kredyt, ale również umożliwią zaoszczędzenie pieniędzy bez obawy o utratę ich dużej ilości! Wybierz swój kredyt już dzisiaj, a dzięki internetowemu kantorowi, opłaty rat już zawsze będziesz wykonywać z uśmiechem na twarzy! W końcu Ty też na tym oszczędzasz!

Sonia Adamkiewicz